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Il vantaggio dell’interesse composto sul lungo termine

Abbiamo già tratato in un altro articolo l’interesse composto. In quest’articolo voglio approfondire meglio cos’è l’interesse composto e come calcolarlo per essere in grado di sfruttarlo al meglio.

Anche Einstein aveva approfondito questo calcolo matematico definendolo: “Ottava meraviglia del mondo”.

Economia / Aveva ragione Einstein, ovvero come diventare milionari ...
Einstein riguardo l’interesse composto

Tra i fan dell’interesse composto troviamo anche Warren Buffett. L’oracolo di Omaha, infatti, ha più volte ribadito che uno dei segreti della sua fortuna economica è stato proprio l’interesse composto. Per capire le sue dichiarazioni basta vedere il grafico sotto preso da un articolo di Morningstar. Il capitale di Buffett cresce negli anni proprio grazie agli interessi sugli interessi.

Warren Buffet - Interesse composto
Come l’interesse composto ha influito sul capitale di Buffett

Come si calcola l’interesse composto

Prima di fare ogni approfondimento cerchiamo di capire come si calcola l’interesse composto andiamo, cioè, a vedere: formula interesse composto vs formula interesse semplice.

Interesse semplice vs Interessa composto
Interesse semplice vs Interessa composto formula

Vediamo quindi che l’interesse composto è una cosa del tutto diversa dall’interesse semplice.

Interessante notare che per intervalli di tempo inferiori all’anno l’interesse semplice restituisce un montante più alto rispetto al composto. Dopodichè la forma esponenziale di quest’ultimo ci permette di “prendere il volo” .

Come sfruttare al massimo l’interesse composto

Il grafico sotto ci mostra chiaramente che il fattore principale da considerare è il tempo.

Interesse composto: cos'è e come calcolarlo, grafico esemplificativo
Simulazione di piani d’accumulo da 10k euro

Nel caso di un investimento trentennale, infatti, si nota come la curva del capitale accumulato risulta acquisire una pendenza maggiore man mano che passano gli anni.

La tabella sotto, infine, ci aiuta a ribadire il concetto. Considerando il caso di un piano d’accumulo trentennale che idealmente ci rende il 7% annuale in cui versiamo una quota di 10000 euro annuale avremo che:
– Nei primi 10 anni mettiamo da parte quasi 150000 euro
– Dai 10 ai 20 anni circa 290000
– Infine, dai 20 ai 30 anni quasi 570000 euro

Tabella di calcolo dell'interesse composto
Tabella sull’interesse composto

Proviamo, per esercizio, a cambiare l’ammontare della quota investita annualmente passando da 10000 euro a 20000 euro. Avremo, in questo caso, la situazione mostrata sotto.

Interesse composto: cos'è e come calcolarlo
Simulazione di piani d’accumulo da 20k euro

Il grafico sotto, infine, ci dà una chiara idea di come cresce l’impatto dell’interesse composto rispetto all’interesse semplice con il passare del tempo.

Interesse composto vs Interesse semplice
Interesse composto vs interesse semplice

Prima iniziamo a investire meglio è!

Quanto detto sopra ci aiuta a capire che: prima inziamo a investire e prima potremmo beneficiare degli effetti dell’interesse composto

JustETF in quest’articolo ci fa un altro esempio molto pratico.
Ci viene mostrato quanto dovremmo mettere da parte mensilmente, a seconda della nostra età, per riuscire a raggiungere quota 100000 euro entro i 65 anni, ipotizzando una crescita del 5% annuo.

Interesse composto: Accantonamento mensile necessario per raggiugere 100.000 euro entro i 65 anni di età
Quanto investire mensilmente per mettere da parte 100k euro a 65 anni?

Ancora una volta, se ipoteticamente da neonati mettessimo da parte 18 euro al mese circa ci troveremo a 65 anni con ben 100000 euro avendo versato “solo” 13.856,99 euro, il resto sono tutti interessi! Vi giro sotto la tabella rispresa dallo stesso sito che sottolinea il concetto.

Range di etàEtàTempo rimasto al pensionamentoVersamenti mensili necessariCapitale versatoPagamenti di interessiTotale
Neonato06517,77 €13.856,99 €86.143,01 €100.000 €
Adolescente164940,90 €24.047,82 €75.952,18 €100.000 €
25 anni254067,18 €32.245,83 €67.754,17 €100.000 €
40 anni4025170,03 €51.009,92 €48.990,08 €100.000 €
50 anni5015376,08 €67.693,73 €32.306,27 €100.000 €
60 anni6051.468,64 €88.118,64 €11.881,36 €100.000 €
Tabella riassuntiva: come arrivare a 100k euro con l’interesse composto

Cosa dovrei fare per raggiungere 1 milione di euro?

Four Pillar Freedom tratta l’argomento in diversi articoli. In uno di questi ci mostra come sfruttare l’interesse composto per raggiungere il milione secondo vari scenari.

Come investire i soldi per raggiungere il milione di euro
Diversi modi per raggiungere l’obiettivo di 1 Milione

Vediamo ad esempio che:
– Se volessimo raggiungere 1 Milione di euro in 25 anni, contando sulla possibilità di investire annualmente 20,000 euro, allora avremo bisogno di uno strumento che ci possa permettere di ottenere il 5% annuo di rendimento annuale
– Viceversa, sempre con 20,000 euro annui e 8% di interesse annuo raggiungerei lo stesso traguardo in 20 anni.

Purtroppo questo è solo un obiettivo illusorio, cioè strettamente legato al raggiungimento della cifra tonda. Non viene, infatti, considerato l’impatto dell’inflazione.

L'inflazione: il nemico invisibile dei nostri risparmi
Inflazione italiana

A questo scopo, ci viene in aiuto un articolo di Business Insider dove vengono rifatti i calcoli ipotizzando un’inflazione del 2.5% annui.

La tabella, in particolare, si incentra sull’obiettivo di 1 Milione in 25 anni ipotizzando diversi rendimenti annui e diverse possibilità di investimento mensile: in questo caso con 750 euro al mese investiti e un investimento che garantisca il 14% annuo (auguri!) riusciremo nell’intento.

Tabella riassuntiva per capire come guadagnare 1 Milione considerando l'inflazione
1 Milione di euro in 25 anni considerando l’impatto dell’inflazione

Tutte questi calcoli sono slegati dalla realtà, cioè sono esercizi puramente matematici.

Come raggiungere 1 milione di euro investendo in S&P500

Proviamo a vedere da dati storici, in che modo avremmo dovuto investire in borsa per raggiungere il Milione

Un altro articolo di Four Pillar Freedom prova a riportare gli obiettivi d’investimento alla realtà. Prendendo dati storici dello S&P500 ci viene indicato come avremmo dovuto investire i soldi annualmente per poter raggiungere la fatidica quota del Milione di euro entro il 2018. In questo caso, ad esempio, avremmo dovuto investire 22,235$ l’anno a partire dall’anno 2000.

Quanto avremo dovuto investire per guadagnare 1 milione tramite S&P500?
Guadagnare 1 Milione con S&P500

Infine, qualora avessimo voluto scommettere su una singola azione, con tutti i rischi del caso, vediamo che il 3000% circa di incremento dei titoli di Netflix in 10 anni avrebbe permesso di raggiungere il milione avendo investito poco meno di 35000 euro.

Andamento azione Netflix
Andamento azione Netflix

Se volessimo invece raggiungere il Milione con il semplice risparmio?

La tabella sotto, presa dal sito Millennial Money, ci mostra quanto una persona che guadagna 50,000$ annui debba risparmiare per poter raggiungere tale obiettivo, senza sfruttare quindi il potere dell’interesse composto

Obiettivi di investimento: quanto devo risparmiare per arrivare a 1 Milione di euro
Tabella dei risparmi necesari per arrivare al milione di euro

In conclusione

Quindi: Cos’è l’interesse composto e come calcolarlo?
L’interesse composto è uno “strumento” potentissimo che ci permette di accelerare enormemente la crescita del nostro capitale. Abbiamo visto anche che, tuttavia, è uno strumento che dà i suoi vantaggi sul lungo termine (non prima dei 10 anni).

Prima di iniziare qualsiasi discussione sugli investimenti o, più in generale, prima di iniziare un progetto è importante definire degli obiettivi.
Gli obiettivi d’investimento ci dovranno così guidare e farci fare delle scelte su come investire i soldi.

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